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票貼現存問題

發佈時間:2009-12-10  來源:票貼借錢【黃頁聯盟】

票貼是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業承兌匯票向銀行申請貼現,銀行按票面金額扣除貼現利息後將餘款支付給收款人的一種融資行為。該業務以 “簡”、“ 優”、“快”(即:辦理手續簡便、審批程式優化,最快可實現當天貼現、利率自主定價,降低資金成本)等特點深受受到了銀企雙方的共同青睞。票貼已成為農村信用社改進金融服務、尋找富餘資金出路、優化資產結構、提高經營效益、解決企業燃眉之急,促進地方經濟發展的重要業務之一。但筆者通過對農村信用社票貼業務開辦情況進行調查後認為:在票貼規模與效益迅速增長的同時,其所蘊含的風險日益顯現。


一、目前存在的主要問題


1、票據查詢相對滯後。目前,農村信用社與專業銀行之間沒有跨系統的票據查詢網路,一些專業銀行不受理信用社的查詢。為了不讓客戶流失,只好找熟人、托關係,採用電話、傳真、電報、實地查詢等傳統方式,查詢過程不夠嚴密。既耽誤了查詢時間又不能確保票據的真實性。致使個別社為了得到穩固老客戶,滿足貼現企業急於得到資金的需要,偶爾出現“先斬後奏”現象,即先辦理貼現業務後進行查詢,存在著較大的經營風險。


2、票據審查有待提高。由於農村信用社大多票據經辦人員未經過專業培訓,受技術水準和審核方法的限制,在辦理票貼業務時僅靠肉眼鑒別真偽,對所持票據是否具有真實貿易背景、要素是否完備以及企業財務狀況等憑經驗、靠推測,安全係數難以保證。


3、利率執行較難統一。目前,票貼市場競爭異常激烈,各家商業銀行為分食到這塊“蛋糕”,紛紛降低門檻,部分銀行更是以犧牲制度為代價,換取貼現業務發展。還有一些專業銀行為了爭客戶、搶票源、謀效益,成立了票貼中心,導致我們部分信用社也在辦理貼現業務時,對票源客戶一味地遷就,同一天幾家社辦理貼現執行的利率難以統一,其結果既減少了利息收入,又影響了信用社經營效益的提高。


4、文本使用不夠規範。由於諸多因素影響,個別信用社在辦理票貼業務過程中,圖省事、怕麻煩,借款申請書代替貼現申請書、借款合同代替貼現協議、借款登記簿代替貼現登記簿,貼現貸款文本使用不夠規範,人為的加大了貼現業務經營風險。


5、風險意識還需加強。  隨著票據業務的蓬勃發展,票貼業務已成為企業融資的重要管道。不法分子也紛紛盯上這塊“肥肉”,各種詐騙案件時有發生。雖然我們在近幾年日常貼現業務辦理中沒有發生過差錯和事故,但從有關媒體獲息:票貼犯罪手段多種多樣,令人防不勝防。其具體形式主要表現為:一是偽造票據,依照票據的樣式,利用電腦掃描制板等現代化的工具和手段偽造假票據;二是偽造票據上的簽章,犯罪分子將真實的匯票加蓋假蓋簽章後進行背書轉讓,拿到票據的一方有可能會加蓋真實的簽章,犯罪分子將真實的匯票加蓋簽章後進行背書轉讓,拿到票據的一方有可能會加蓋真實的簽章,再進行票據轉讓。這樣,真假簽章交織一起,很難辨認。三是變造票據,主要采取消褪、刮擦、添加、填補、剪貼等手法變造票據金額和收款單位名稱;四是騙取票據,不法分子故意編造虛假的事實或隱瞞真相,利用人們的疏忽和輕信,用偷換、掉包的手段用偽造的票據騙取真實的票據;五是“克隆”票據,不法分子開出一張真實的票據,然後據以“克隆”出若干張相同的假票據,以真護假進行詐騙。


對於票貼現在存在的問題,我們應該加強對票貼的監管,規範票貼的流程。以至於票貼更健康的發展。

 

 

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