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票貼的風險

發佈時間:2009-10-19  來源:票貼借錢【黃頁聯盟】

自1999年央行出臺了多項鼓勵票貼市場發展的措施以來,我國票貼市場出現了快速增長。由於開展票貼有利於降低銀行資產風險、壓縮不良貸款比率,商業銀行推廣票貼業務的積極性相當高。票貼也成為商業銀行新增貸款的主力。商業銀行票貼業務超常的快速增長中,也蘊涵了較大的風險,特別是在當前國家實施宏觀調控時期,票貼業務也會產生新的風險。目前形勢下的票貼業務風險主要表現在:

政策性風險
        部分企業盲目發展,為獲得項目建設資金,以票貼形式從銀行取得資金並投入到國家宏觀調控涉及的過熱行業,其票貼業務可能並沒有真實的貿易背景,這一部分貼現資金成為項目建設資金鏈的一環,隨著宏觀調控作用的顯現,項目建設鏈條的某個部位斷裂,票貼資金風險就會產生。當前形勢下,很難把握會有多少信貸資金以票貼承兌和貼現的形式進入過熱行業,其中的風險應該引起高度重視。企業市場風險在授信額度內,商業銀行向授信企業簽發銀行承兌匯票,收取比例較小的保證金,受市場影響,企業產品銷售急劇下滑,短期贏利能力下降,產成品和應收款兩項資金佔用上升,其用於購買原材料的銀行承兌匯票到期後,資金支付能力不足,造成銀行票“倒逼”,產生風險。

銀行操作風險
        由於銀行業的競爭加劇,有些銀行違規操作,對非授信企業出現了非100%保證金開票的情況,有些銀行只要30%的保證金就開具全額銀行承兌匯票,使企業在銀行間利用信用的成倍擴張套取貼現銀行的資金,一旦票貼到期收回時,貼現申請人帳戶餘額不足,銀行就會產生票貼墊款,形成不良貸款。

面對當前時期票貼業務的新特點和新的風險,筆者提出相關政策建議:

健全相應法規,改進監管模式和方法
        一是建議儘快補充修訂《票貼法》等有關法律法規,完善對貼現再貼現業務中有關銀行承兌匯票規定。二是要結合當前宏觀調控的形勢,加強票貼業務風險的前瞻性研究。三是銀行業監管機構要把票貼業務作為監管會談的重要內容,對票貼業務中存在的問題及時交換意見。四是銀行業監管機構進一步完善銀行票貼業務統計和會計核算制度,加強對商業銀行票貼業務風險的非現場監管。五是銀行業監管機構要督促商業銀行加強票貼業務風險管理和內部控制,要將銀行承兌匯票業務列入資產負債比例管理和授信管理。

開展有針對性的現場檢查
        建議監管機構要將銀行票貼業務作為監管工作重點,開展專項檢查。加大對違規辦理票貼業務的查處力度,加強對票貼承兌行和貼現行票貼真實性情況的現場檢查,建立對違規票貼行為定期通報及處罰制度。對違規情況比較嚴重或風險比較大的銀行或其分支機搆,加大現場檢查力度。

完善內部控制體系,加強票貼風險控制
        商業銀行一要儘快對票貼業務相關管理規章制度進行歸納、梳理,逐步完善內部控制體系。要對現有制度進行重新整合,在加強調查研究的基礎上,建立分類科學、內容全面的內控制度體系,進一步明確票貼崗位人員的職責及操作規程。二要及時掌握票貼業務風險點,要加強對票貼業務相對應的貿易背景的真實性、合法性審查,特別是對增值稅發票、合同內容和票貼要素相關性和真實性審查。規範和完善票貼交接、票貼保管、資料審查、業務審批、檔案管理等業務流程。三要建立和完善定期學習制度,經常組織從業人員開展政治學習,提高思想認識、增強服務意識,引導員工正確對待手中的權力,自覺抵制拜金主義和各種腐敗思想的侵蝕,要及時瞭解和掌握票貼從業人員的思想動向,有針對性地加強學習,提高對不良思想的防範能力。

加強協作,提高監管效率
  建議人民銀行、銀監會加強協調,對商業銀行要加大宣傳和指導檢查力度,明確票貼業務監管的具體分工,建立資訊共用和協調合作機制,共同整頓票貼市場秩序,規範銀行票貼經營行為,使票貼經營更趨理性,努力防範各種票貼業務風險。
 

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